Финляндия допустила открытие границы с РФ

Ежемесячный платеж, фиксированная процентная ставка, дата погашения долга — обязательные пункты любого кредитного договора. Однако в документе могут быть различные опции, с которыми заемщик соглашается автоматически при его подписании. Рассмотрим, какие услуги банки могут навязать вместе с кредитом, и можно ли от них отказаться.

Какие услуги навязывают банки

В финансовых организациях распространена такая практика как навязывание дополнительных услуг клиенту без его согласия. Информация о них фиксируется в договоре кредитования. Если заемщик невнимательно ознакомился с условиями обслуживания, в дальнейшем он сталкивается со скрытыми платежами. Некоторые из опций могут значительно увеличить сумму переплаты по ссуде.

Разберем на примере: Елена собирается взять коммерческую ипотеку и уже рассчитала ее на калькуляторе. Обратившись в банк она удивилась тому, что сумма возврата оказалась значительно выше изначальной. Оказалось, что банк подключил к кредитному договору страхование, о котором Елена не подозревала.

Как правило, банки предлагают клиентам:

1. Страхование.
2. Перевод пенсии в НПФ.
3. СМС-уведомления.
4. Гарантия низкой ставки.
5. Телемедицина.
6. Консультация юристов или помощь на дорогах.

Рассмотрим подробнее каждую из допуслуг.

Страхование

Без данной услуги не обойтись, если речь идет о кредите под залог недвижимости. Таким образом, финучреждение получает гарантию в возврате денег. Даже если возникнут трудности с погашения задолженности, а с квартирой что-то произойдет, страховая компания компенсирует потери банку.

Для оформления потребительского и любого другого кредита покупка страхового полиса не является обязательным условием. Если менеджер навязывает страхование жизни и здоровья при оформлении ссуды, заемщик имеет право отказаться от него.

Чаще всего финансовые организации предлагают полисы от партнерских фирм. Однако клиенты имеют право выбрать компанию на свое усмотрение с учетом стоимости услуг. Кредитор не вправе отказать в выборе страховщика.

Перевод пенсии в НПФ

Банк может предложить перевод накопительной части пенсии с негосударственным пенсионным фондом, который является его партнером. Заемщику необязательно соглашаться на данное условие.

СМС-уведомления

Вместе с кредитом банки часто предлагают СМС-информирование — сообщение о приближении срока внесения ежемесячного платежа и другой информации. Однако эти сведения можно посмотреть самостоятельно в личном кабинете онлайн-банка или через мобильное приложение. Причем платить за это не придется.

Гарантия низкой ставки

Суть опции заключается в уменьшении процентной ставки по кредиту на определенный период. Чтобы воспользоваться такой возможностью, необходимо заплатить комиссию. Ее размер определяется сроком кредитования и первоначальным процентом. Но перед подключением услуги стоит все просчитать, чтобы понять, в каком случае переплата будет меньше.

Телемедицина

Это получение дистанционной консультации с врачом через мессенджеры, по номеру телефону или видеосвязи. Финансовые организации сотрудничают с компаниями, которые оказывают такие услуги. Они могут предложить телемедицину на этапе оформления, но заемщик имеет право отказаться от нее.

Консультация юристов или помощь на дорогах

Как и в случае с телемедициной, услуга предоставляется партнером финансовой организации. Например, от юридической фирмы или компании, которая специализируется на оказании помощи на дорогах (эвакуации, подвозе топлива, технических консультациях).

Может ли банк взимать плате за допуслуги

Банк может брать деньги за дополнительные опции, так как это не противоречит законодательству. Однако удержание платы возможно лишь в отношении самостоятельных услуг, которые не имеют ничего общего с кредитованием. Например, запрещено удержание комиссии за открытие счета или погашение ссуды.

Где узнать о подключенных опциях

Необходимо посмотреть на полную стоимость кредита. Она отображается в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора. Сумма содержит проценты и размер платежей. Также в нее входят допуслуги, от которых может значительно увеличиваться итоговая переплата. Например, страховка, юридические услуги и др.

Если услуга не влияет на процентную ставку и другие условия обслуживания, она может быть указана в основном документе или в отдельном договоре.

Отметим, что с 2021 года действует №328, в соответствии с которым банки не могут сами проставлять в заявлении о выдаче потребительского кредита отметку о согласии физического лица на оформление дополнительных услуг. Следовательно, заемщик сам ставит галочки на пунктах, с которыми он соглашается.

Как отказаться от ненужных услуг

Заемщик имеет право отказаться от любых допуслуг даже после подписания кредитного договора. Но это можно сделать в течение 14 дней. Для этого необходимо подать заявление в банк или организацию, которая предоставляет услугу. Ответ должен прийти в течение недели. После этого будут возвращены деньги, потраченные за оплату дополнительной опции. Также банк обязан пересчитать сумму кредита и размер ежемесячных платежей. Если в финансовое организации отказали в отмене допуслуги и возврате денежных средств, следует подать жалобу в Центробанк.

Что будет в случае отказа от допуслуг

Банк может установить повышенную процентную ставку, если клиент отказывается от таких услуг как «личное страхование» и «гарантия снижения ставки по кредиту». Необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором и уточнить у менеджера, как повлияет отказа от дополнительной услуги на ставку и иные условия обслуживания. В этом случае стоит рассчитать все расходы и определиться, что будет выгоднее.

Как правило, финучреждения не завышают процент при отказе от телемедицины, юридических консультаций и дополнительных страховок. Также данный фактор не влияет на решение о предоставлении ссуды.

Но на практике бывает иначе. Например, банк предлагает пакетные предложения по потребительским кредитам. В них по умолчанию включают в договор платные услуги. Если отказаться от них, то предложение не будет действовать. Соответственно, кредит будет выдан с более высокой ставкой.