Для участников просветительского проекта НРО «Деловой России» — «Основы предпринимательства и самозанятости» провели очередное занятие

Ежемесячный платеж, фиксированная процентная ставка, дата погашения долга — обязательные пункты любого кредитного договора. Однако в документе могут быть различные опции, с которыми заемщик соглашается автоматически при его подписании. Рассмотрим, какие услуги банки могут навязать вместе с кредитом, и можно ли от них отказаться.

Какие услуги навязывают банки

В финансовых организациях распространена такая практика как навязывание дополнительных услуг клиенту без его согласия. Информация о них фиксируется в договоре кредитования. Если заемщик невнимательно ознакомился с условиями обслуживания, в дальнейшем он сталкивается со скрытыми платежами. Некоторые из опций могут значительно увеличить сумму переплаты по ссуде.

Разберем на примере: Елена собирается взять коммерческую ипотеку и уже рассчитала ее на калькуляторе. Обратившись в банк она удивилась тому, что сумма возврата оказалась значительно выше изначальной. Оказалось, что банк подключил к кредитному договору страхование, о котором Елена не подозревала.

Как правило, банки предлагают клиентам:

1. Страхование.
2. Перевод пенсии в НПФ.
3. СМС-уведомления.
4. Гарантия низкой ставки.
5. Телемедицина.
6. Консультация юристов или помощь на дорогах.

Рассмотрим подробнее каждую из допуслуг.

Страхование

Без данной услуги не обойтись, если речь идет о кредите под залог недвижимости. Таким образом, финучреждение получает гарантию в возврате денег. Даже если возникнут трудности с погашения задолженности, а с квартирой что-то произойдет, страховая компания компенсирует потери банку.

Для оформления потребительского и любого другого кредита покупка страхового полиса не является обязательным условием. Если менеджер навязывает страхование жизни и здоровья при оформлении ссуды, заемщик имеет право отказаться от него.

Чаще всего финансовые организации предлагают полисы от партнерских фирм. Однако клиенты имеют право выбрать компанию на свое усмотрение с учетом стоимости услуг. Кредитор не вправе отказать в выборе страховщика.

Перевод пенсии в НПФ

Банк может предложить перевод накопительной части пенсии с негосударственным пенсионным фондом, который является его партнером. Заемщику необязательно соглашаться на данное условие.

СМС-уведомления

Вместе с кредитом банки часто предлагают СМС-информирование — сообщение о приближении срока внесения ежемесячного платежа и другой информации. Однако эти сведения можно посмотреть самостоятельно в личном кабинете онлайн-банка или через мобильное приложение. Причем платить за это не придется.

Гарантия низкой ставки

Суть опции заключается в уменьшении процентной ставки по кредиту на определенный период. Чтобы воспользоваться такой возможностью, необходимо заплатить комиссию. Ее размер определяется сроком кредитования и первоначальным процентом. Но перед подключением услуги стоит все просчитать, чтобы понять, в каком случае переплата будет меньше.

Телемедицина

Это получение дистанционной консультации с врачом через мессенджеры, по номеру телефону или видеосвязи. Финансовые организации сотрудничают с компаниями, которые оказывают такие услуги. Они могут предложить телемедицину на этапе оформления, но заемщик имеет право отказаться от нее.

Консультация юристов или помощь на дорогах

Как и в случае с телемедициной, услуга предоставляется партнером финансовой организации. Например, от юридической фирмы или компании, которая специализируется на оказании помощи на дорогах (эвакуации, подвозе топлива, технических консультациях).

Может ли банк взимать плате за допуслуги

Банк может брать деньги за дополнительные опции, так как это не противоречит законодательству. Однако удержание платы возможно лишь в отношении самостоятельных услуг, которые не имеют ничего общего с кредитованием. Например, запрещено удержание комиссии за открытие счета или погашение ссуды.

Где узнать о подключенных опциях

Необходимо посмотреть на полную стоимость кредита. Она отображается в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора. Сумма содержит проценты и размер платежей. Также в нее входят допуслуги, от которых может значительно увеличиваться итоговая переплата. Например, страховка, юридические услуги и др.

Если услуга не влияет на процентную ставку и другие условия обслуживания, она может быть указана в основном документе или в отдельном договоре.

Отметим, что с 2021 года действует №328, в соответствии с которым банки не могут сами проставлять в заявлении о выдаче потребительского кредита отметку о согласии физического лица на оформление дополнительных услуг. Следовательно, заемщик сам ставит галочки на пунктах, с которыми он соглашается.

Как отказаться от ненужных услуг

Заемщик имеет право отказаться от любых допуслуг даже после подписания кредитного договора. Но это можно сделать в течение 14 дней. Для этого необходимо подать заявление в банк или организацию, которая предоставляет услугу. Ответ должен прийти в течение недели. После этого будут возвращены деньги, потраченные за оплату дополнительной опции. Также банк обязан пересчитать сумму кредита и размер ежемесячных платежей. Если в финансовое организации отказали в отмене допуслуги и возврате денежных средств, следует подать жалобу в Центробанк.

Что будет в случае отказа от допуслуг

Банк может установить повышенную процентную ставку, если клиент отказывается от таких услуг как «личное страхование» и «гарантия снижения ставки по кредиту». Необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором и уточнить у менеджера, как повлияет отказа от дополнительной услуги на ставку и иные условия обслуживания. В этом случае стоит рассчитать все расходы и определиться, что будет выгоднее.

Как правило, финучреждения не завышают процент при отказе от телемедицины, юридических консультаций и дополнительных страховок. Также данный фактор не влияет на решение о предоставлении ссуды.

Но на практике бывает иначе. Например, банк предлагает пакетные предложения по потребительским кредитам. В них по умолчанию включают в договор платные услуги. Если отказаться от них, то предложение не будет действовать. Соответственно, кредит будет выдан с более высокой ставкой.

Если срочно понадобилась небольшая сумма, можно взять займ в микрофинансовой организации или оформить кредитную карточку в банке. У каждого финансового продукта есть свои особенности, преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробно и ответим на вопрос: в каких ситуациях лучше получить микрозайм в МФО, а когда выгоднее оформить кредитку.

Что такое кредитка и микрозайм

Кредитная карта — это платежный инструмент с физическим носителем (пластик) или без него. Наиболее популярные на сегодняшний день размещены на сайте binbankcards. На нем находится сумма, одобренная банком. Лимит можно использовать частично, полностью или держать на всякий случай, если возникнут непредвиденные траты. Банк начисляет проценты только на потраченную часть средств.

Микрозайм — деньги, выдаваемые в долг микрофинансовыми организациями. Обычно это небольшая сумма с коротким сроком погашения. Проценты начисляются сразу и ежедневно в соответствии со ставкой, указанной в договоре.

Особенности кредитной карты и микрозайма

Кредитки и займы отличаются по цели использования, ставкам и другим параметрам. Рассмотрим характеристик финансовых продуктов.

Цель использования

Кредитки предназначены в первую очередь для безналичной оплаты товаров или услуг. Большинство банков предлагают клиентам получать кешбэк в виде бонусов, рублей или миль. Таким способом они стимулируют их чаще пользоваться карточкой. За обналичивание средств и денежные переводы предусмотрены комиссии, если на эти операции не распространяется льготный период. Они составляют 3-6% от суммы плюс фиксированная сумма в размере 300-600 рублей. Но есть предложения с грейс-периодом на снятие и перевод денег. Например, «120 дней без процентов» от Хоум Банка и «Карта возможностей» от ВТБ.

Микрозайм можно потратить на свое усмотрение. МФО переводят деньги на карту, счет, электронный кошелек. Также можно получить наличные в офисе компании или через пункты денежных переводов. Сторонние сервисы удерживают комиссию, поэтому выгоднее выбрать получение заемных средств на карту.

Сумма кредитования

Максимальный лимит по большинству кредиток составляет 1 млн. рублей, но такая сумма доступна далеко не всем желающим. Банки охотнее выдают карты с крупным лимитам зарплатным клиентам, постоянным заемщикам и гражданам с высоким стабильным доходом. Если оформить карточку с небольшой суммой на счету, в дальнейшем можно рассчитывать на увеличение лимита. Для этого нужно активно расплачиваться картой и не допускать просрочек.

По закону микрокредитные компании (МКК) имеют право выдавать в долг физическим лицам до 500 тыс. рублей, микрофинансовые компании (МФК) — до 1 млн. рублей. Большинство МФО специализируются на выдаче небольших микрозаймов «до зарплаты» в размере 1000-30 000 рублей. Если человек впервые обратился в МФО, для него будут ограничения. Он сможет получить около 1-5 тыс. рублей. Проверенным клиентам предлагаются более крупные суммы. Взять займ на 100-500 тыс. рублей можно под залог автомобиля. Такое предложение доступно в Creddy, Zigzag Money и др. По закону микрофинансовые организации не вправе выдавать деньги в долг под залог недвижимости.

Процентные ставки

У кредитки есть грейс-период длительностью около 55-120 дней. В течение этого срока можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Если не погасить задолженность до окончания грейса, будут начислены проценты на сумму долга. Ставка зависит от типа операции. Например, 10-40% за безналичную оплату покупок, 50-70% — за снятие и перевод денег. Даже в рамках одного тарифа проценты могут существенно отличаться. При этом точные условия устанавливаются индивидуально, как и размер лимита.

Ставки по займам выше. МФО начисляют проценты за пользование деньгами ежедневно. По закону предельная ставка составляет 0,8% в день или 292% в год. Но многие компании предлагают новым клиентам взять первый микрокредит без переплаты.

Пользоваться беспроцентным микрозаймом и грейсом по кредитке можно при соблюдении условий погашения долга. Если не внести платеж своевременно, кредитор начислит проценты на сумму долга. Еще потребуется оплатить фиксированный штраф и пени за каждый день просрочки. Кроме того нарушение условий договора ухудшит кредитную историю.

Руководители Центрального банка недавно приняли решение, которого с нетерпением ждали все. Они обсуждали размер ключевой ставки. Правда, решение оказалось весьма неожиданным. Ключевая ставка была сохранена на том же уровне — 16%. У многих возникают вопросы о том, как это повлияет на курс рубля, банковские ставки и займы, многие из которых размещены на займы онлайн.ру.

Ранее представители Центрального банка ожидали, что инфляция снизится как минимум до 4,5%. Сейчас прогнозируемое значение — не более 4,8%. Несмотря на небольшое повышение ожидаемого темпа роста инфляции, Центральный банк все же настроен позитивно и уверен, что озвученного показателя действительно удастся достичь.

Потребительский спрос в России все еще достаточно высок и заметно превышает предложения товаров и услуг, что привело к росту инфляции. При этом наблюдается недостаток кадров в некоторых сферах. Это приводит к росту зарплат, что тоже отражается на темпе роста инфляции.

В любом случае текущая ситуация гораздо лучше, чем в 2022 году. Тогда всплеск инфляции был очень резким. Также в этот период сильно ослаб рубль. В результате Центральному банку не оставалось ничего кроме повышения ключевой ставки. Причем это произошло за рекордно короткий срок. Менее чем за полгода она выросла в 2 раза — до текущих 16%.

Эксперты считают, что принятое Центральным банком решение демонстрирует возможность поддержки жесткой денежно-кредитной политики на протяжении более длительного периода. Это значит, что в ближайшее время ожидать снижения ставки не стоит.

Центральный банк также повысил значения по большей части других прогнозов — например, касающихся кредитования, средней ключевой ставки, ВВП и т.д. Это говорит о том, что финансовый регулятор не намерен ослаблять свою позицию. Впрочем, его представители ничего не говорили и о том, что ключевая ставка будет повышена.

В Центральном банке отметили, что снижение темпов инфляции будет происходить медленнее, чем они ожидали. В таких условиях, по мнению финансового регулятора, ключевая ставка должна находиться в диапазоне от 15 до 16%.

Эксперты предполагают, что снижение ставки возможно, однако ожидать его стоит ближе к концу года. Вполне вероятно, что первые послабления будут уже в сентябре. Но снижение ставки будет не очень большим — максимум до 0,5%.

Как изменятся цены

По словам экспертов, инфляция будет наиболее высокой в середине лета. Ожидается, что ее уровень повысится примерно на 8% (что связано с повышением тарифов ЖКУ). Однако к концу года инфляция может замедлиться до 6%.

Правительство при этом сначала предполагало, что данный показатель будет немного превышать 5%. Однако затем прогноз был изменен. Теперь ожидается, что уровень инфляции составит не более 4,5%. Правительство уверено, что ее рост продолжит замедляться. Изменение прогноза связано в первую очередь с решением, принятым Центральным банком. Однако это не главный фактор. От Центрального банка не зависят, к примеру, высокие бюджетные расходы, которыми поддерживается рост цен.

Как изменится курс рубля

До объявления решения Центрального банка национальная валюта дешевела. Однако после рубль начал стремительно крепнуть, в то время как доллар, наоборот, незначительно ослаб (впрочем, этот процесс продолжается). Дело в том, что из-за высокой ставки на валютный рынок будет невозможен приток кредитов, которые «прокручивают», чтобы заработать на разнице курсов.

Эксперты отмечают, что рубль действительно окреп. Однако на валютном рынке это вряд ли отразится. Скорее всего, эффект от повышения курса будет нейтрализован. По этой причине никаких изменений на валютном рынке не предвидится.

Другие эксперты отмечают, что рубль не ослабнет именно из-за политики Центрального банка и принятого им решения. Но при этом национальная валюта может потерять свои позиции из-за геополитической ситуации. Если введут новые санкции, то она может сильно ослабнуть.

Также эксперты заметили, что на курс может повлиять и динамика других валют. Недавно был яркий пример этого: доллар укрепился, из-за чего сильно пострадала иена. Впрочем, это оказало негативное влияние и на курс других валют, в том числе рубля.

Кроме того, курс зависит и от того, сколько валюты будет закупать Центральный банк. Согласно поручению правительства, сумма составляет более 11 млрд рублей ежедневно. Это негативно скажется на национальной валюте. Покупка валюты приводит к тому, что на рынке появляется рублевая ликвидность, однако переваривать ее не удается. В таком случае и происходит ослабление рубля, что, в свою очередь, становится причиной роста инфляции.

Впрочем, в начале мая эксперты не ожидают резких скачков рубля. Они возможны только из-за резкого ухудшения внешнеполитической ситуации. Стоимость рубля по отношению к другим валютам, скорее всего, останется на неизменном уровне.

Эксперты предполагают, что участники рынка ожидали от Центрального банка принятия именно такого решения. Поэтому негативные последствия от него окажутся минимальными. К тому же высокая ключевая ставка сама по себе продолжает укреплять национальную валюту. Предполагается, что ситуация не изменится в течение как минимум нескольких ближайших месяцев.

Кроме того, эксперты напоминают о том, что крупнейшие экспортеры обязаны продавать валютную выручку. Благодаря жесткой политике Центрального банка развитие сферы кредитования продолжит замедляться. Это приведет к снижению спроса на валюту и импорт.